Выбрать надёжный, доступный банк — не простая задача для обычного потребителя. Договор с банком — это часто союз на долгие годы и с обязательствами, которые точно придется выполнять. Как не ошибиться с выбором?

Определить приоритеты в выборе банка

Прежде чем выбрать банк, определитесь, чего вы от него ждете. Надежность, доходность, доступность, качество обслуживания — приоритеты и сочетания этих свойств зависят от ваших потребностей. Некоторые услуги можно найти не во всех банках. Например, получать социальные выплаты и пенсию на карточку можно только в банках, у которых есть договор с Пенсионным фондом.

Проверить качество сервисных услуг банка

Почитайте отзывы в интернете на Банки.ru или на Флампе, спросите у знакомых, которые пользуются услугами банка, довольны ли они обслуживанием. Внимательно изучите сайт банка: есть ли на нем вся необходимая информация, легко ли найти ответы на свои вопросы.

Позвоните на горячую линию банка — проверьте, как долго вам придется ждать ответа. Не будет лишним зайти в отделение банка и оценить, как там работают с клиентами. Например, можно ли оплатить квитанцию или расспросить менеджера об интересующей вас услуге.

Прежде чем подписать договор на приобретение какой-либо услуги, внимательно изучите, что именно вам предлагают. Подписывать договор стоит только в том случае, если каждое из его условий вам понятно. Не стесняйтесь заявлять сотруднику банка о том, что вам требуется дополнительное время для изучения договора.

Изучить надёжность и нормативы банка

Обязательно убедитесь, действительно ли вы имеете дело с банком. Особенно если речь идет о финансовой организации с неизвестным вам названием. Если у нее нет лицензии Банка России, то перед вами мошенники. Проверьте, есть ли выбранный вами банк в списке на сайте Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Иногда банк может быть участником ССВ, но при этом принимать новые вклады ему не разрешено (на сайте это будет указано).

Российская банковская система всегда была не устойчива и гарантировать, что с вашим банком ничего не случится, нельзя. Поэтому интересы вкладчиков защищает система страхования вкладов. Все банки, работающие со вкладами физических лиц, входят в эту систему. Так же, важно помнить, что в настоящий момент максимальный размер страхового возмещения по вкладам и счетам составляет 1 400 000 рублей.

На что обратить внимание:

  • Активы банка (собственные средства банка и средства кредиторов и вкладчиков). Выбирайте банк, у которого много активов с положительной динамикой, то есть они увеличиваются или хотя бы стабильны
  • Норматив мгновенной ликвидности (Н2) должен быть не меньше 15%. Н2 позволяет оценить, с какой вероятностью банк может исполнить свои обязательства перед клиентом в течение одного операционного дня.
  • Норматив достаточности капитала (Н1.0) должен быть не меньше 8%. Н1.0 показывает, может ли банк за счет своих собственных средств покрыть возможные финансовые потери.
  • Норматив текущей ликвидности (Н3) должен быть не меньше 50%. Н3 позволяет оценить, может ли банк исполнить свои обязательства перед клиентами в течение одного месяца.
Если банк нарушает нормативы, это может говорить о проблемах. Впрочем, их нередко удается решить, и банк благополучно продолжает свою работу. Стоит насторожиться, если банк с не очень хорошими показателями агрессивно рекламирует свои услуги и предлагает открывать вклады по завышенным ставкам.

Особые ситуации

Есть ситуации, в которых к устойчивости банка стоит отнестись с особенным вниманием:

  • Вы планируете держать на счетах и вкладах более 1 400 000 рублей с учетом накопленных процентов. Если вы накопили больше, безопаснее хранить деньги в разных банках.
  • Вы открываете обезличенный металлический счет или счет (вклад) на предъявителя — они не страхуются в АСВ.
  • Вы предприниматель, адвокат или нотариус и заводите счет для профессиональной деятельности. Средства на таких счетах не застрахованы, кроме средств ИП (в случае отзыва лицензии ИП сможет получить возмещение до 1 400 000 рублей).
  • Вы хотите пользоваться услугами только одного банка, и перебои в его работе даже на один-два дня создадут для вас неудобства.
Если у вас один из таких случаев, стоит изучить финансовое состояние банка. Отчетность банков регулярно публикуется на сайте Банка России, но разобраться в ней непросто. Поэтому можно ориентироваться на информацию рейтинговых агентств. Финансовые аналитики быстро реагируют на изменения. Но делать выводы на основании одного мнения — не всегда верная стратегия. Важно сравнивать, что пишут в разных источниках. Также можно попробовать разобраться в банковской отчетности самостоятельно.

Регламент взаимодействия с банком

Открыть вклад (депозитный счёт) в банке

Если вы ищете вклад с большими процентами, то обязательно проверьте, что в договоре указано, какой тип вклада вы открываете и как именно будут начисляться проценты.

Иногда вам могут предложить инвестиционные продукты. В этом случае деньги, которые вы отдадите на хранение, банк будет инвестировать. Доход от инвестиций не гарантирован, и вы можете потерять вложенные деньги. И хотя такие продукты по сути своей не имеют ничего общего с вкладами, их могут предлагать вам под видом вклада. Или даже называть вкладом в рекламе, но с примечанием, что это инвестирование.

Уточните, как вам будут начислять проценты. Есть вклады с так называемыми «лестничными» процентами. Срок таких вкладов обычно разбит на несколько периодов, и процентная ставка меняется от периода к периоду. В рекламе при этом вам могут озвучить только самый высокий процент.

Выбрать выгодную банковскую карту

При выборе карты выясните, сколько вам придется платить за ее обслуживание и есть ли у нее кэшбэк (возможность вернуть часть денег, которые вы потратили на покупки при оплате картой) или другие бонусы. С их помощью вы сможете сэкономить. Но трезво оцените, будете ли вы делать покупки на тех условиях, при которых вам обещают высокий кэшбэк или бонусы. Например, если вы редко летаете, то мили для путешествий вы сможете накопить нескоро.

Не забудьте, что банки обычно берут комиссию за перевод на карты других банков. Поэтому стоит подумать заранее, куда вы будете чаще переводить деньги. Спросите, какие карты у друзей, коллег и нравится ли им обслуживание.

Взять ипотечный или потребительский кредит

При выборе кредита обратите внимание на его конечную стоимость, сколько всего вам придется заплатить вместе со всеми процентами. Проверьте, нет ли в договоре пунктов, за которые вам тоже придется заплатить (например, страховки). Выясните, можно ли отказаться от таких дополнительных пунктов (часто отказ от страховки значит, что процент по кредиту будет выше, потому что риски банка увеличиваются).

Иногда кредит удобнее брать в банке, где у вас уже есть счет или вклад: постоянным клиентам могут предложить более выгодные условия и с большей вероятностью одобрят кредит.

Получать пенсию на карту

Если вы пенсионер, то получать пенсию и социальные выплаты вы можете в банке, у которого есть договор с Пенсионным фондом. Выяснить, есть ли такой договор, можно или в самом банке, или в ПФР. Если договор есть, вы открываете счет и пишете заявление с реквизитами в ПФР.

Сравнить текущие предложения всех банков

Сравните предложения нескольких банков, оцените стоимость услуг, доход по вкладам и качество обслуживания. Ищите самые выгодные условия по вкладам, ипотеке, потребительскому кредиту. Изучите какие банковские карты предлагает банк: наличие кэшбэка, бонусов, программ лояльности, трэвел-страхование и прочие условия.

Можно воспользоваться любым удобным сервисом сравнения банковских карт, в том числе и на этом сайте.

sravnit-karty-banka

Оценить доступность банка

Если вы планируете часто снимать с карты наличные или вносить их, убедитесь, что недалеко от вашего дома или работы есть банкоматы этого банка. Так вы сможете пополнять счет и снимать деньги с карты без комиссии. Оцените, готовы ли вы регулярно ездить в банк на другой конец города, потому что там процентная ставка по кредиту немного ниже. Или вам проще заплатить больше в банке возле дома, но никуда не ездить.

Если вам удобнее делать все удаленно, проверьте онлайн-сервисы банка: просто ли ими пользоваться и можно ли оплатить услуги, которые нужны вам постоянно.

Поделись с друзьями!

Добавить комментарий

Закрыть